10-11-2008
Пресс-конференция: «Создание пула страховщиков для поддержания банковского сектора экономики Украины»
Дата: 28 октября 2008 года.
Место: пресс-центр «Украинский Час»
Организатор: ЗАО ФГ «Страховые традиции»
Вступительное слово
Гончаров Дмитрий Владимирович, председатель Наблюдательного совета ЗАО ФГ «Страховые традиции»:
Добрый день, спасибо, что приняли наше приглашение. Мы хотим вам рассказать о своей инициативе, с которой мы вчера вышли к нашим коллегам-страховщикам. Наша цель поддержать финансовый рынок и предотвратить крах в банковской системе.
Сегодня мы наблюдаем глубокий кризис ликвидности, который повлиял на банковскую систему Украины. Все об этом много говорят, но реальных действий, к сожалению, на рынке не происходит. Единственное, что сделал Национальный банк – ему удалось предотвратить резкий отток вкладов с помощью моратория, но такие действия ситуацию не спасают и не повышают доверие населения к банковским услугам.
Банковская система является основной для формирования экономики страны, поэтому падение доверия к банкам может стать первым признаком серьезной болезни государства. ФГ «Страховые традиции» нашла способ бороться с этой проблемой. Мы предлагаем рынку новую услугу - это страхование депозитов.
Когда я впервые предложил эту идею своим коллегам, то услышал в ответ: «Не самоубийца, ли я?»
Ведь во время кризиса страховать от банкротства достаточно рискованно.
Страховой рынок, как сектор экономики, по сути своей, более консервативен и менее подвержен влиянию кризиса, поэтому он может взять на себя часть ответственности за возникшую панику. Сегодня мы предлагаем продукт по очень низкой цене в целях того, чтобы граждане поверили в банковскую систему и в единство финансового рынка.
После проведенного нами исследования, мы выяснили, что на рынке лишь две страховые компании предлагают услугу страхования депозитов. В ближайшие две недели мы намерены провести переговоры с основными участниками рынка и сформировать пул страховщиков для продвижения единого страхового продукта.
Жду ваших вопросов.
Сессия вопросов-ответов:
От чего конкретно вы страхуете депозит и какая стоимость полиса?
Услуга называется «страхование депозитных вкладов населения и юридических лиц от риска банкротства банка». Стоимость страхового полиса находится на уровне от 0,62% до 2,98% в зависимости от банка, в котором Вы разместили свой депозит, и от срока, на который вы разместили депозит.
Насколько мы поняли, то клиентом может выступать лишь физическое лицо?
Клиентом может выступать как физическое, так и юридическое лицо, которое размещает свои депозиты.
Проделана ли уже какая-то работа по формированию пула, или вы сейчас только можете говорить о введении у вас такой услуги? И какие депозиты вы будете страховать?
Ситуация на рынке развивается столь стремительно, что мы вынуждены реагировать на события молниеносно.
Две недели моратория существенно подорвали имидж банков в Украине. К сожалению, мы не успели сформировать пул, а лишь подготовили продукт для рынка.
Одновременно мы направили письмо Лиге Страховых Организаций Украины и 10-и крупнейшим страховым компаниям Украины, где подробно изложена наша инициатива. В течение двух недель будет проведен ряд переговоров, в ходе которых мы постараемся определить, в каком виде будет существовать пул страховщиков.
Что касается депозитов, то мы принимаем на страхование любые депозиты, которые размещены в банках. Независимо от того, когда был сделан вклад: сегодня или месяц назад.
В каких банках вы будете страховать депозиты?
Мы будем страховать депозиты, которые размещены в системных банках. С их перечнем можно ознакомиться на нашем сайте.
Знаете ли вы, какие компании уже имеют услугу страхования депозитов? В вашем пакете ранее была такая услуга, почему вы от нее отказались, не было спроса?
Нам удалось разыскать только 2 компании, предлагающие данную услугу. У них тариф на уровне 7%. На сегодняшний день экономически обоснованным тарифом было бы 7-10%. Мы установили тариф на уровне 2%, поскольку мы готовы пожертвовать своей прибылью ради стабильности в стране.
Нельзя сказать, что продукт, который мы предлагали в 2006 году, не был востребован. Ситуация на рынке тогда была стабильна и страховать «воздух» нам не хотелось. Когда все в порядке: экономика растет, у банков увеличиваются показатели, многие высказывали свои сомнения, что страховать этот риск не стоит. Сегодня же мы вновь вернули немного видоизмененный продукт, ведь сложилась та ситуация, когда страхование депозитов просто необходимо.
Проводили ли вы переговоры с банками для того, чтобы они привлекали клиентов?
Мы не пытались вести переговоры с банками, поскольку считаем, что эта услуга должна предоставляться на свободной основе.
Чем ФГ «Страховые традиции» будет покрывать большое количество выплат, если обанкротится банк? Есть ли в вашей компании технические возможности обеспечить предоставление этой услуги?
По техническим возможностям я не вижу ограничений, весь вопрос в статистическом распределении рисков. Мы не рассчитываем, что застрахуем все вклады в одном каком-либо банке, а значит, мы не будем нести 100%-ой ответственности по банкротству всего банка.
Необходимо исходить из того, что все банки не обанкротятся, так как это будет означать крах государства. Таким образом, статистически собранных премий будет достаточно для покрытия убытков от банкротства 2-3-х банков.
Если Верховный Совет примет антикризисный пакет, где предусмотрена гарантия возврата 150 000 грн и получение 16 млрд. кредита от МВФ, то будет ли востребована ваша услуга?
Наша услуга не направлена на борьбу с мировым или экономическим кризисом, который может настигнуть Украину в ближайшие месяцы.
Сегодня страна находится в точке неустойчивого равновесия, когда она может скатиться как в сторону глобальной депрессии, так и сторону выздоровления. Правительство, с помощью денег МВФ, которые возможно им удастся получить, должно заботиться о стабилизации экономической ситуации в целом (массовые увольнения, сокращение потребления товаров и услуг). Мы хотим сделать попытку стабилизировать ситуацию с банковской ликвидностью и повысить доверие к банкам.
По поводу увеличения лимита ответственности государства, я ничего не имею против Фонда гарантирования вкладов. К сожалению, он не такой большой, как хотелось бы, и многие беспокоятся о сохранности своих денег. Я не уверен, что 150 000 грн покроют риски всех желающих. Есть еще и другая проблема, что вместе с недоверием к банкам возникает еще и новое недоверие к правительству, которое непоследовательными действиями и вызывает его. Мы же гарантируем возврат всех вкладов, а то, что нам удастся вернуть в виде регрессного требования к государственным фондам, мы будем возвращать.
Скажите, а возможно ли перестраховать риск банкротства украинского банка за границей?
Перестраховывать этот риск не возьмется ни одна западная страховая компания. Сегодня все рейтинговые агентства снижают позиции Украины, и это связано не только с экономической, но и политической ситуацией. Поэтому ФГ «Страховые традиции» и выступила с инициативой объединить страховщиков и перестраховывать эти риски внутри страны с помощью страхового пула.
Каков размер франшизы на Ваш продукт?
Мы не планируем устанавливать франшизу. Как показал опрос, потенциальные клиенты хотят страховать вклады до 50 тис. грн. (минимально гарантированной суммы Фондом гарантирования вкладов) Таким образом, наша компания страхует весь вклад без франшизы, единственное, если будет возможность регресса к Фонду гарантирования вкладов, то мы этой возможностью воспользуемся.
Какой механизм продвижения услуги, сколько человек уже застраховали свои депозиты?
Продукт будет предлагаться агентами, через Интернет и в офисах компании. Пока мы собираем заявки.
Почему вы говорите лишь о страховании физических лиц, ведь юридические лица тоже нуждаются в подобной услуге?
Мы не отказываемся от страхования юридических лиц, но нашей главной целью является поддержка доверия к банковской системе среди физических лиц. Юридические лица экономически грамотны, и они понимают, что без банков нельзя. А физические лица подвержены панике, поэтому на них ориентирована услуга.
По поводу регресса… Вкладчик, фактически, теряет те 50 000 грн, которые гарантирует Фонд?
Нет, мы вкладчику выплачиваем 100% суммы его вклада.
А он имеет право получить еще 50 000грн из Фонда?
Заработать дополнительных 50 000грн? Конечно, нет.
Такой момент… Если вклад меньше 50 000 грн, то Фонд гарантирует, что вкладчик будет получать полностью все обязательства, которые банк был ему должен – вклад и проценты. А вы гарантируете, что будете возмещать только вклад. Выходит, что вкладчику не выгодно страховать депозит меньше 50 000 грн? А теперь 150 000грн …
На сегодня Фонд аккумулирует 2,7 млрд.грн., и эта сумма внушительна только на первый взгляд. На самом дел,е она едва покрывает 1% суммы всех депозитов населения в украинских банках. Гарантируя возвращение вкладов в объеме 150 000 грн, все должны понимать: это будет касаться максимум 10-15 тыс. человек.
Поэтому лучше получить свой депозит без процентов от страховой компании, чем остаться вообще без ничего. Если же Фонд потом, в процессе, сможет выплатить гарантированную сумму- все, что выплатит Фонд, вкладчик получит. Единственное, что сумму, которую он получил от страховой компании, он должен будет нам вернуть.
У ПроминвестБанка не было банкротства, а был просто мораторий, после которого может быть еще очень долгий процесс санации. Соответственно, ФГ «Страховые традиции» тоже ничего не будет делать, а просто наблюдать за процессом, а вкладчик ждать?
ФГ «Страховые традиции» не будет страховать вклады в ПроминвестБанке. Это связано с тем, что ситуация с этим банком неизвестна до конца. Что касается других банков, то мы страхуем только на случай банкротства, а не введения моратория.
Мораторий - мера адекватная в сегодняшней ситуации, но мера достаточно спорна, с точки зрения закона и морали. С таким же успехом можно было объявить национализацию всех денег в стране и распределить заново.
Если вспомнить реформы Рузвельта, тогда была подобная ситуация и тогда закрывали банки полностью. Кроме того, им запрещали, как брать депозиты, так и кредитовать. А у нас, сегодня, после выхода моратория некоторые банки подали отчетность о многомиллионных кредитах, которые они выдали своим родственным структурам.
Какой размер депозита вы будете страховать?
Пока программа рассчитана на максимальный вклад в пределах 9 млн.грн.
Национальный банк заявил, что не даст умереть ни одному системному банку. Зачем тогда страховать в них депозиты от банкротства?
Национальный банк говорил, что курс будет 4-90, а курс 6! Проблема в том, что национальный банк, похоже, сам не знает, что творится с банками (или скрывает). Я бы только рад был, чтобы население, наконец, поверило национальному банку и понесло деньги обратно на депозиты. И пусть не страхуются! Но доверия к чиновникам остается все меньше.
Считается, что банки надежнее страховых компаний. Почему люди должны довериться страховщикам, если у них нет доверия к банкам?
Заключение о надежности банков базировалось на масштабах их деятельности. Но это было справедливо во времена роста. Сегодня ситуация - с точностью до наоборот:
- страховщики не выдавали беззалоговых кредитов, невозвраты которых съедают активы
- страховщики не брали международных займов, которые нужно срочно возвращать
- страховщики распределяют свои средства по всей банковской системе
- страховщики формируют больше резервов, чем банки под свои операции
Таким образом, сегодня страховщики более надежны, чем банки. Этот же факт подтверждается на иностранных рынках – в то время, когда у большинства банков проблемы, у страховщиков все в порядке.
Если государство гарантирует вклады, то зачем страховать? Государство надежнее, чем страховая компания.
Если бы государство не дискредитировало себя такими действиями, как моратории, запланированная девальвация, введение налогов задним числом, то возможно вы были бы правы. Но наше государство не дает людям шанса поверить в него. Возможно, люди поверят нам. Если люди не будут страховаться, а, поверив государству, просто понесут деньги в банки – мы будем счастливы. Если же и мы не сможем вернуть доверия людей – вот тогда будет катастрофа. Если мы потеряем доверие к банкам – нам нужно будет его восстанавливать еще 15 лет, как это было в 90-х.
Зачем вам это? Возможно – пусть обанкротится пара банков – так будет справедливо?
Мы все участники одного рынка - рынка Украины, плюс с банками мы участники финансового рынка. Долгое время банки помогали нам развивать бизнес в Украине. Они давали кредиты, они заставляли людей учиться финансовой грамоте, в том числе и страхованию. Сегодня страховщикам оставаться в стороне, я считаю, неэтично. Кроме того, банки – это основа любой экономики, а крах даже одного системного банка может привести к краху все банковской системы. Что, в свою очередь, парализует экономику на годы, и тогда уже будет плохо всем. Мы срочно должны восстановить доверие к банкам, пока не стало поздно. И если это не может сделать правительство – это должен сделать бизнес.
При этом банковская система требует экстренного вмешательства и реструктуризации. Но здесь уже поле для надзорного органа.
Как вы относитесь к введению моратория на досрочный возврат депозитов?
Скажем так, когда нет другого средства, а у больного агония – то его можно успокоить и ударом скалки по голове. Но в 21-м веке подобное врачевание называется варварством. С таким же успехом можно было просто национализировать вклады.
Наш Нацбанк, по сути, пошел по стопам Рузвельта, который в 1933 году временно закрыл банки. Но, знаете чем отличался план Рузвельта от плана Стельмаха?
Во-первых, Рузвельт закрыл банки вообще. И таким образом пока население не могло снять свои вклады, банки не могли ухудшить свое положение выдачей кредитов или неправомерными расходами. У нас же после введения моратория многие отчитались о новых кредитных линиях и приобретении новых офисов, что, конечно же, не способствует росту доверия.
В-вторых, Рузвельт обратился к нации и честно рассказал, что происходит и что он намерен делать.
И в-четвертых, самое главное, пока были закрыты банки, был разработан план по выходу из кризиса. Само по себе замораживание вкладов ничего, кроме роста недоверия не несет. Нужен ряд дополнительных мер.
И кстати, Рузвельт был президентом страны, а Стельмах – глава НБУ…
Период страхования?
Период страхования зависит от сроков подписанного договора в банке.
Какую валюту депозитов страхуете?
Вклад (депозит) - это деньги в наличной и безналичной форме в валюте Украины или иностранной валюте.
Почему вы считаете, что такое предложение заинтересует вкладчиков? Ведь им придется платить еще и дополнительные средства за страховку?
Мы считаем, что сегодня у вкладчиков нет доверия к банкам. Тому подтверждение – беспрецедентный отток вкладов в октябре месяце. И дело здесь не в дополнительных 1-2-х процентов, которые нужно будет заплатить страховой компании. Дело в том, что вкладчики отказываются нести деньги в банк даже за 25%! Здесь дело не в тарифе – суть гораздо глубже – нам нужно восстанавливать доверие к банкам. И здесь мы видим миссию страховой компании, которая готова подставить свое плечо для сомневающегося клиента.
|
